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2024年3月12日发(作者：万能网页视频播放器)
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陆系统
与改进
毫柏村
近年来，我行不断加大ＣＭＳ系统的应用和推
总分行因管理和决策需要，经常性地要求基
广力度，努力提高ＣＭＳ系统对决策系统的支持，
层行提供这样或那样的数据，再加上按季或按月
目前已取得了阶段性成果，可以说，ＣＭＳ系统为我
填制的各类信贷报表，基层机构管理人员事务性
行的信贷管理立下了汗马功劳。房地产信贷业务，
管理工作量巨大。自２００５年下半年以来，一是不
既涉及批发业务（开发贷款），又包括零售业务
再采取—Ｆ通知、发传真”的方式要求层层上报，
（个人住房贷款），且两者之间关联程度较高。如
而是直接根据总分行管理要求向ＣＭＳ“要”数据：
何高效地开展房地产信贷日常管理，ＣＭＳ系统无
二是由分行直接利用ＣＭＳ系统填制房地产类信
疑是一个有效的解决途径。
贷报表，减轻基层行工作压力。利用ＣＭＳ系统强
一
ＣＭＳ 系统在房地产信贷管理中的应用
大的统计功能，可以既快捷又方便地获得信贷管
理有关数据，不仅“解放”了基层，也“解放”了分
（一）开展在线监测，掌握总体情况，提高房
行职能管理部门。
地产信贷基础管理工作质量。
（三）加强数据流管理，规范电子台账，尽可
ＣＭＳ系统的强大功能，能够满足许多管理要
能节省有限资源。
求。但由于数据录入有误、更新维护不及时等因
通过摸索，初步形成了经济可行的数据管理
素，系统提取的数据往往失去参考价值。２００３年以
流程：利用ＣＭＳ生成数据，ＥＸＣＥＬ加工分析数
来，为夯实数据基础管理，以在线监测为载体，采
据，共享模式建立电子台账，“在线寻呼”发布结
取由易到难的步骤，加大了房地产信贷业务数据
果。目前，我行已建立了强大的局域网，可实现数
准确性、真实性和及时性检查，确保与“统计在
据和文档的在线实时传递。与发邮件、传真等传统
线”一致。２００５年末，ＣＭＳ与“统计在线”的误差
方式相比，不仅成本低，而且保密效果好。
由年初的４４％ｏ－Ｉ＜＂降到０．５２％ｏ，ＣＭＳ数据质量得到
（四）开展远程调研，把握总量特征。研究业
进一步提高。随着数据质量的提高，可随时了解全
务发展内在规律。
行房地产信贷资产质量和结构，掌握各经营机构
ＣＭＳ系统包含了丰富的管理信息，可通过利
发放进度，从而有针对性地开展信贷管｝９＿－ｒ作。
用关键词或数据特征进行分类汇总，研究事务发
（二）充分利用统计功能，按需提取数据，大
展过程中规律性的东西。例如，为摸清各行个人住
大减轻基层数据工作压力。
房贷款及个人商业用房贷款实际利率执行情况，
囚ＦＩＮＡＮＣＥ ＥＣＯＮＯＭＹ ２００６．５
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２００６年４月，对银ＪＩＩ市城市行开展了利率在线检
查。数据提取后，以贷款余额为权重，利用ＥＸＣＥＬ
征设置为自动风险预警，并以不同颜色区别违规性
质，实现）ｋ－ｋ险贷款的实时监测。
（二）完善合作商管理模块，提高个人住房贷
款业务管理水平。
合作商信息录入，一直是我行近两年强调的一
软件按照“∑（每个借款人贷款余额×利率上浮幅
度）／∑（每个借款人贷款余额）”的公式进行测
算。经统计，银ＪＩＩ市行个人住房贷款加权平均上浮
７．３４％，其中：一手住房上浮４．４７％，二手住房上浮
１０．６５％，其他住房上浮２４．４６％；个人商业用房加
项重点工作。从实施情况来看，存在着信息录入不
规范、流程不明确，不能实现对合作商和所对应客
权平均上浮４０．４７％。
（五）定量考核，定性分析，为房地产信贷业
务实行事业部制管理奠定基础。
房地产抵押贷款证券化和事业部制管理是房
地产信贷发展的必然，而事业部制是证券化的前
提。实行事业部制，可将优质的房地产信贷资源形
成独立的资产包，并准确核算资产包的收益率或
报酬率等指标。目前，ＣＭＳ系统和ＡＢＩＳ系统实
现了对接，ＡＢＩＳ系统记录信息将及时反馈到
ＣＭＳ系统，可帮助管理人员及时了解借款人按月
还款记录的执行情况，有助干分析账户价值，了解
客户信用履约情况，初步形成了客户一价值的评
价体系。
二 ＣＭＳ系统应用的改进方向
通过近年来的应用和实践，笔者认为，ＣＭＳ系
统还应在以下方面进一步完善。
（一）实现智能化控制，突出各类信贷业务政
策制度机器控制。
目前，我行各类信贷业务政策制度宽泛，涉及
面广，操作要点多，容易因误解或遗忘导致风险的
形成。从屡次检查情况来看，同一问题总是在不同
程度地发生。但如果利用ＣＭＳ系统进行机器控
制，就可避免此类问题的重复出现。如将转授权具
体规定及各金融产品管理办法中大量涉及数值型
指标或可量化的政策规定以后台参数的形式在系
统中体现，自动控制，自动进行风险提示，采用机
器制约的方式实现制度制约，将大大减少“有法不
依”的操作风险，可有效提高管理工作的准确度和
高效性。信贷管理部门将各类违规贷款的典型特
户的有效控制。对于房屋按揭业务，应将一手房开
发商信息或二手房中介机构选择设置为必输项。对
于零散一手房贷款，设置“散盘”选项；未经过中介
机构的二手房交易，也设置相应交易选项；对于批
量发放的楼盘按揭贷款，必须选择经有权机构审查
并录入的合作商信息资料。这样，管理部门就能及
时掌握按揭贷款的发放对象是否合适、楼盘按揭是
否合规，从而在第一时间采取有效措施规避风险。
（三）参照信用等级模块，将各项操作的要点
以ＷＯＲＤ文档格式嵌套在操作界面中。
在实际工作中，由于岗位轮换或新产品推出，
容易出现操作人员感觉混淆或不明确的概念。比
如，在办理个人住房按揭贷款时，对借款人年龄＋
期限不应超过多少产生疑惑，他可通过点击嵌套的
文档说明进行查询。目前，我们大多通过发行一些
指导手册来提供有关说明，不仅费用较高、更新迟
缓，且容易因岗位交流而遗失。因此，将这些文字性
说明嵌套在程序中，并按类别或权限由总行或分行
相关部门进行更新，可实现业务操作的实时指导。
（四）开辟信息专栏，建立了全方位的信息平
台，引导基层预见性地规避风险。
总分行每年开展很多专项调研分析，发布国家
经济运行和行业发展信息，揭示各类产品操作风险
点，提出风险规避或化解建议。建议将业务分析及
产业经济分析在系统中予以登载，为广大基础操作
人员提供更多的信息，以更精确掌握宏观信息，；隹
确把握贷款投向。
（五）增强统计功能，为管理提供决策依据。
一
是为按机构、产品计提呆账准备金提供依
据。目前，我行统一按贷款额的１％计提呆账准备
金融经济２００６．５困
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金。从理论上讲，不同机构、不同产品，甚至不同
全靠借款人单方提供信息的不完整性。
期限的信贷资产面临的风险是不同的。因此，我
二是我国计划建立个人征信系统，并参照欧
们应利用ＣＭＳ系统强大的历史数据库，准确计
美国家建立完整的社会保障系统。ＣＭＳ也应设
算某一时期某种条件设置下某类贷款的风险状
计相应的安全接口，以实现个人征信的准确、完
况，并由此确定能够覆盖风险、反映风险的呆账
整获取。
；隹备金率。
（七）改进自定义报－ｔ－．－生成功能，实现特定
二是量化客户经理工作任务，为客户经理激
管理需－ｇｅ。
励机制的实行提供标；隹的考核依据。一方面，利
目前，ＣＭＳ系统在提供固定信贷报表格式
用ＣＭＳ系统中贷款质量、贷后管理、风险评价等
的基础上，设计了报表生成器。但在实际工作中，
信息，对客户经理的信贷管理工作进行量化考
我们经常为了某一特定管理需要而获取数据。
核；另一方面，利用与会计系统的接口，自动统计
如，为更全面了解个人住房贷款的期限情况，可
某客户经理所发放或管理的资产盈利情况、收息
按１年以下、１—３年、３－５年、５—１５年、１５年以
率等指标，量化资产收益情况。根据上述量化指
上等特定期限划分，生成产品类型一贷款余额统
标，结合定性评价，最终形成更为科学、合理的业
计表：或为了解借款行业分布，生成能够反映个
绩评价。
人住房贷款借款人行业特征的报表，便于把握贷
（六）预留－ｔ－ｔ，－口程序，提升对接功能。
款投向，评价个人住房贷款总体资产质量。■
一
是我国逐步推行第二代芯片式身份证，将
作者单位：农行宁夏分行
个人大量信息存储在该芯片中。应设计与该芯片
责任编辑：韩秀梅
的接口程序，将来可通过相关设备读取芯片信息
校 对：韩秀梅
并自动写入ＣＭＳ系统个人有关信息中，避免完
圜ＦＩＮＡＮＣＥ ＥＣＯＮＯＭＹ ２００６．５
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