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2024年3月21日发(作者：购物车结算页面代码)
我国电子支付存在的安全问题及解决对策
中国人民银行西安分行营业管理部，陕西西安 710002
摘 要 随着信息化水平和互联网技术的飞速发展，网上电子支
付服务已成为引领电子商务的主流趋势，虽然相关法律政策的出台
和实施，进一步规范了我国电子支付各种交易行为，强化了人们对
于电子支付的安全信任度，但是电子支付的安全问题仍然是抑制电
子商务发展的瓶颈所在。本文针对电子支付的网络安全问题进行了
详细、深入分析，并提出了加强电子支付安全性的具体对策。
关键词 电子支付；网络安全问题；解决对策
中图分类号tp39 文献标识码a 文章编号
1674-6708（2012）70-0186-02
0 引言
电子支付主要指进行网络化商务交易的双方当事人，通过快捷、
安全的支付手段实施的货币支付行为。基于电子支付具有节省时
间、操作方便以及成本低等基本优点，是目前电子商务普遍采用的
一种方式。
随着我国电子支付产业的进一步发展，电子支付的安全问题已
成为制约我国电子商务发展的关键问题。
当前我国仍有许多网络用户对于电子支付方式存在心理层面上
的担忧，据最新数据调查显示，我国网络用户对于电子支付安全性
存在极大担忧的比例已超过30%，显然如何加强电子支付的安全管
理，已成为我国电子商务领域亟待于解决的重大课题。
1 电子支付存在的网络安全问题
1.1 网络用户对于电子支付安全性缺失足够信任度
据社会调查显示，约为23.5%的企业和26. 34%的个人一致认为
诚信问题是电子商务最让人担忧的问题，诚信已成为发展电子商务
备受关注的焦点问题。基于互联网交易具有开放性、广泛性的特点，
交易双方不需见面，交易真实性缺乏实际的验证，因而对于社会信
用度具有更高的要求。
由于我国目前电子商务信用体系仍不健全，使电子支付活动缺
失可信赖的信誉基础，社会诚信度有待于进一步加强。另外，企业
和个人各种数据信息资料不完备，海关和税务等部门不能和银行信
息资源共享，银行对于客户信息资料不能完全掌握，也影响了电子
支付系统的顺利开展。
据网上支付研究报告显示，约有80.5%的网络用户表示将会继续
使用电子支付业务，仅为5%的网络用户明确表示不继续使用，大概
有14.5%的网络用户不太确定，在抵触使用电子支付的网络用户中，
约为70%以上的用户是过分担忧资金交易的安全问题。
1.2 电子支付市场秩序不够规范化
随着电子支付的高速发展，市场秩序的不规范抑制了电子商务
的健康、有序发展，导致电子支付产业出现目标不明确的现状。
目前我国仍没有相关法律法规明确规定电子支付权利和义务的
内容，同时尚未制定关于保护网络消费权益保护的具体规则，对于
网上银行的运营仍没有专门法律加以规范和约束。尤其对于客户信
息资料的安全保护方面，目前仍没有先进的技术措施和成熟的经
验。
比如，第三方支付企业关于法律方面的定性问题；第三方支付
企业不具备提供电子支付服务的资质问题；银行和第三方支付企业
对于电子支付过程采取哪种风险防范措施；在电子支付行为过程中
发生纠纷时责任的举证以及确定问题等。
此外，我国电子商务信息跟踪、检测等各种法律法规尚未建立，
通过网络进行合同签订、资金交易服务等电子商务行为中存在诸多
尚待完善之处。
1.3 电子支付市场网盗事件难以避免
经过理论和实践证明，电子支付技术维护能很大程度上确保电
子支付的网络安全，网上支付安全性问题主要从两方面来追溯，主
要是指信息被窃取和追溯根源方面的可能性。
从信息被窃取的角度考虑，无论哪一种电子支付安全保护措施，
都是经过反复推敲和论证，并得到完全证实才得以采纳，电子支付
的数据传输信息，利用当前的维护技术是无法破解的。
从信息可追溯性角度考虑，网上交易所留下的信息痕迹较现实
交易要多，主要是每次网络交易都会在各层面被系统记录，因而埋
下了重大的安全隐患。
无庸置疑，进行电子支付必然存在诸多不安全隐患，各种不安
全问题的产生并不源自电子支付技术维护方面，而源自于非网络方
面。基于网络交易的开放性和广泛性，为各种计算机病毒和木马程
序等对于网络银行系统的攻击提供了可能，尤其是很多网络用户缺
失安全防范意识和安全保护知识，进一步加大了风险发生的可能
性。
2 解决电子支付安全问题的基本对策
2.1 增强电子支付的社会诚信度
1）严格限定电子商务准入体制。一般来讲，进行各种经营活动
的赢利性企业必须具备营业执照，但电子商务目前却缺乏这方面的
严格控制，很多经营商家并不具备营业执照，难以为消费者提供可
靠的信誉保证，产品质量也缺乏足够保障，因此，应加快通过立法
的步伐，严格电子商务的准入体制；
2）建立和健全电子商务信用评价机制。据现实调查显示，71.1%
的企业和64.2%的个人用户进行网络交易时定会关注卖方的信用评
价指数，这就完全证实提高电子商务诚信度的一个重要方式就是增
强企业自身的信用度，因此，应建立和健全公正、严格的电子商务
信用评价机制。
2.2 逐步整顿和规范电子支付市场环境
我国电子商务得以顺利发展很大程度上有赖于一个健康、有序
的电子支付市场环境。有效确保电子支付的资金交易安全则是备受
电子商务领域关注的重点问题，支付清算作为电子支付事务中的重
要环节。
近些年来，人们逐渐将支付清算作为关键要素突出加强以促进
网络金融交易的顺利发展。一方面除了银行要加强安全维护工作
外，另一方面第三方支付平台也应把加强安全维护工作作为重点来
抓。
同时，政府应强化电子商务市场环境的规范化管理。并尽快贯
彻和落实《支付清算组织管理办法》和《电子支付指引》的相关政
策，逐步促进电子支付市场的规范化发展，不断规范支付清算行为，
以增强清算效率和防范金融风险，确保为电子商务的健康发展奠定
基础。
2.3 建立和完善电子支付监管体系
目前，由于我国对于电子支付提供商缺失一定的监管，而导致
第三方电子支付企业进行庞大资金流的处理时，出现了吸收存款等
违法现象。因此，应建立和健全高效、安全的电子支付监管体系，
主要应做到以下几方面：
1）加强电子支付庞大资金流的实时监测；
2）完善账户管理；
3）建立反洗钱系统。
电子支付监管体系主要对电子支付行为进行实时的监督与管
理，针对电子支付行为发生的数据资料信息和监测系统运行情况加
以严格监管。
建立和完善人民币结算账户管理系统，使中小企业和各商家实
现人民币结算账户开立、查询、变更以及销户等多种功能，同时加
强账户信息与公民身份信息、诚信评价系统以及同城清算等相互之
间的核对清算管理，同时加强账户管理系统和支付信息管理系统之
间信息核对与管理。逐步完善电子支付监管体系，主要对电子支付
过程中的资金流转、账户管理等，实施信息的系统化采集和融通。
2.4 加强网络信息安全维护技术
利用因特网实现电子支付的交易过程，并且要完全保证网上客
户信息和账户信息的安全管理，可以利用网络信息安全维护技术得
以实现，实施先进的网络安全维护技术主要从多方面加以解决安全
支付的问题：
1）安装防火墙和反病毒软件。这是近年来用于防范病毒入侵、
保护电脑的最重要的安全维护技术，主要是通过严格控制网络系统
之间彼此的互相访问，以避免外部网络用户通过各种非法手段进入
内部网络；
2）加强数据加密技术。加强数据加密管理是一种非常安全、可
靠的安全保障形式，它能极大满足数据信息完整性的基本要求，是
确保电子商务顺利开展的安全防范对策。数据加密技术原理即是采
取科学的加密计算，将所有明文转变为密文的形式，为非法用户制
造掌握原始数据的障碍，以确保数据信息的安全保密性；
3）数字签名技术。数字签名技术即是发送者利用私钥将摘要加
密，和原文一起同时发送给接收者，接收者只有利用公钥才能将已
加密摘要加以解密。数字签名技术在电子商务安全保密系统中占有
非常重要的地位，进行电子商务安全的源鉴别以及完整服务等，数
字签名技术一直起着至关重要的作用。
3 结论
通过全文分析来看，目前我国的电子支付方式依然存在着诸多
难以攻克的问题。一些问题可通过加强技术安全管理得以实现，像
签名、认证以及防病毒等。
还有些安全问题并不能通过技术加以解决，还牵涉到我国的电
子支付制度以及法律法规完整性的问题，这些问题即是目前我国进
行电子商务中进行电子支付的核心所在。
从实践的角度出发，加强电子商务中的电子支付模式应该完全
符合和贴近我国的现实国情，并不断加强各种不善行为的调整和改
进，以促进电子支付的顺利进行和开展。
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